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Cartes de crédit : outil pratique ou « machine à surendettement »?

Trucs pour une utilisation futée de la carte de crédit!

  • La carte de crédit est pratique lorsqu’on ne veut pas trimbaler trop d’argent sur soi. C’est un bon mode de paiement, mais un mauvais mode de crédit (taux d’intérêt d’environ 19 %).
  • Achète seulement ce que tu peux rembourser immédiatement ou avant l’échéance : le crédit n’est pas de l’argent; c’est une dette!
  • Fais ton paiement avant l’échéance : tu as 21 jours pour rembourser la somme due sans payer d’intérêts.
  • Un ou deux jours de retard peuvent coûter cher. Si tu paies après l’échéance, les intérêts sont calculés à partir de la date d’achat.
  • Si tu utilises ta carte pour obtenir une avance de fonds (emprunt d’argent liquide), tu dois payer immédiatement des intérêts! Si tu le peux, rembourse le solde de ta carte avant de recevoir le relevé.
  • Attention au piège du paiement minimum dû : ce montant est le plus visible sur le relevé. Si tu ne paies que le montant minimum, les intérêts s’accumulent et tu en auras pour des années à rembourser ta dette! (voir le tableau plus bas)
  • Si tu ne peux vraiment pas payer le solde en entier, un effort pour payer un peu plus que le paiement minimum dû peut te faire économiser beaucoup d’argent, comme le montre le tableau ci-dessous.
  • Il vaut mieux laisser ta carte à la maison quand tu sors magasiner : en payant comptant, on contrôle ses dépenses!
  • Méfie-toi si on t’offre d’augmenter ta limite de crédit; les institutions financières ont avantage à ce que tu t’endettes : respecte ton budget!
  • Si la banque ou la caisse augmente ta limite de crédit sans ton consentement, rappelle-leur que c’est illégal!
  • Si tu as accumulé une dette sur ta carte, il serait peut-être plus avantageux de demander une carte à taux réduit (environ 12 %), quitte à payer de légers frais annuels.

 

Exemple de la conséquence du paiement minimum

Solde de 500 $ sur une carte de crédit

Option A : paiement minimum dû seulement Option B : paiement minimum dû, plus 10 $
Délai de remboursement total 6 années et 2 mois 2 années et 6 mois
Intérêts payés 298,90 $  

(60 % de l’emprunt)
117,81 $  

(25 % de l’emprunt)
Total payé 798,90 $ 617,81 $
Montant épargné 181,89 $
Temps économisé 3 années et 8 mois
Fais tes propres calculs avec l’outil interactif de l’Agence de la consommation en matière financière du Canadahttp://www.fcac.gc.ca/iTools-iOutils/CreditCardCalculator-fra.aspx#jumpCalcResults.
 Pour voir d’autres exemples de calcul du paiement minimum 

Comment payer le solde de ma carte?

La façon la plus rapide est de le faire par Internet. Si tu paies par la poste ou au guichet, un délai de trois ou quatre jours est à prévoir.

Attention : si la compagnie reçoit ton paiement après l’échéance, des intérêts seront facturés! Souviens-toi que les intérêts sont calculés à partir de la date d’achat.

 

Un cas vécu

J’ai payé mon compte de 1484 $ avec 7 jours de retard. J’ai dû payer 27,92 $ en intérêts! J’ai trouvé ça élevé pour une semaine de retard, mais on m’a expliqué que les intérêts sont calculés à partir de la date d’achat, si on ne paie pas le solde en entier avant 21 jours. J’ai donc payé de l’intérêt sur 28 jours.

Sylvie, 26 ans


Pièges à éviter avec les cartes de crédit

  • Sois prudent si un grand magasin ou une compagnie pétrolière t’offre une carte de crédit; les taux d’intérêt de ces cartes sont beaucoup plus élevés que ceux des cartes de crédit universelles (de 26 à 30 % plutôt que 19 %).
  • Attention aux offres de transferts de soldes : on veut t’inciter à transférer tes dettes sur une autre carte à taux réduit. La durée du taux promotionnel est limitée et lorsqu’elle se termine, le taux d’intérêt monte en flèche!
  • Si tu effectues un transfert de solde, sois certain de pouvoir rembourser toute la somme due pendant la période où le taux d’intérêt est bas. Et surtout, ne fais pas d’achats avec cette carte, puisqu’en général, le taux promotionnel ne s’applique pas aux nouveaux achats.
  • Si on t’offre une assurance solde, il vaut mieux dire « non merci » : il s’agit d’une option coûteuse et peu utile.

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