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Modes de crédit plus coûteux : un piège à éviter!

« Qu’a fait Léon pour pouvoir s’acheter une motocyclette? Il a signé un contrat de crédit facile à obtenir sans savoir que le taux d’intérêt était de 35 %. »


Les modes de crédit coûteux sont presque à la portée de tous. Ils sont souvent la solution choisie par ceux qui ont besoin de crédit rapidement, mais qui n’ont pas accès aux modes de crédit plus abordables.

Si tu vis une situation difficile sur le plan financier et que tu es tenté par ce type de crédit, sache que ça peut être dangereux! Les frais et les intérêts élevés risquent d’aggraver ta situation. Pense aux autres solutions avant de signer un contrat comme celui-là!

 

Si tu décides malgré tout d’utiliser ces modes de crédit, il est important de savoir vraiment dans quoi tu t’embarques. Voici quelques conseils généraux concernant le crédit.

  • Les taux d’intérêt affichés sont souvent les taux mensuels ou hebdomadaires parce qu’ils paraissent moins élevés. Multiplie-les par 12 ou par 52!
  • On te propose parfois de faire de très petits versements mensuels en étalant le remboursement sur une longue période. Vérifie le montant des intérêts que tu devras payer.
  • D’autres frais s’ajoutent souvent aux intérêts : assurances, frais d’administration ou autres. Vérifie le coût total du crédit : il t’indiquera le coût réel de ton emprunt.

 

Prêt sur gage (Instant-Comptant, Comptant Illimité)

« Julius pourrait bien payer 300 % d’intérêts en laissant son iPhone en gage s’il le récupère 12 mois plus tard. »

 

  • Le rôle du prêteur sur gage est de te prêter un petit montant, pour une période d’un mois, en échange d’un bien qui t’appartient. Pour récupérer ce bien à la fin du mois, tu devras rembourser le prêt et payer des intérêts et des frais élevés.
  • Les prêteurs sur gage prêtent environ 20 % de la valeur du bien. Le taux d’intérêt mensuel est de 5 %, mais on y ajoute des frais d’administration et d’entreposage. C’est une façon détournée de dépasser la limite légale de 60 % par année.
  • Au total, on parle d’un taux mensuel d’environ 25 % (300 % par année!).
  • Attention! Si tu oublies une seule fois de payer les intérêts mensuels, tu perds ton bien.

Exemple

Léa a besoin d’argent tout de suite…

  1. Elle décide de laisser en gage son vélo neuf d’une valeur de 500 $.
  2. Le prêteur sur gage lui propose 20 % de ce que vaut son vélo, soit 100 $.
  3. Intérêts mensuels : 5 % de 100 $ = 5 $.
  4. Frais d’entreposage et d’administration : 20 % de 100 $ = 20 $ par mois.
  5. TOTAL : Si elle veut récupérer son vélo, Léa devra payer 125 $ à la fin du mois.

 

 

 

« Mais alors, qu’est-ce que je peux faire si j’ai vraiment besoin d’argent? »

 

– Tourne-toi vers les modes de crédit moins coûteux.

– La probabilité de perdre le bien laissé en gage est grande étant donné les taux d’intérêt abusifs. Considère plutôt la possibilité de vendre ton bien.

Certains sites Internet offrent un service de petites annonces gratuit, par exemple Kijiji. Même en offrant ton bien à bas prix pour le vendre rapidement, tu obtiendras plus d’agent que ce que le prêteur sur gage t’accorderait.

 

Louer pour acheter (Easy Home)

« Pour pouvoir meubler le salon de son nouvel appartement, pour avoir un canapé neuf et pour payer de petits montants chaque semaine, Marcus paiera trois fois plus cher que ce que vaut réellement son canapé. »


 

Des commerces offrent la possibilité de louer des meubles afin de les acheter plus tard. Cette façon d’obtenir des meubles est très coûteuse, car les taux d’intérêt sont élevés.

Attention! La publicité met l’accent sur un petit paiement hebdomadaire. Vérifie le nombre de paiements nécessaires et fais le calcul… Il te faudra payer pendant plusieurs années et le coût total sera probablement très élevé.

 

Un cas vécu

1. Marcus loue un poêle et un frigo.

2. Il doit payer 38 $ par semaine, incluant les intérêts (taux de 29,9 %).

3. La durée du financement est de 156 semaines (3 ans).

4. Son ensemble poêle et frigo lui coûtera 5928 $ (dont environ 2000 $ en intérêts).

5. Ajoutons à ce montant les taxes de 555 $ et les frais d’ouverture de dossier de 20 $.

6. Marcus paiera au total 6503 $.

7. Le coût normal d’un ensemble poêle et frigo neuf varie entre 1500 $ et 2000 $ (taxes incluses).

8. Marcus aura payé environ 4500 $ de plus que ce que vaut réellement son achat.

9. Attention! Marcus ne deviendra propriétaire du bien qu’après avoir payé le solde total. S’il oublie un paiement, la compagnie peut reprendre son frigo et ne pas lui rembourser ce qu’il a payé.

 

Il est possible d’annuler le contrat en tout temps pendant la location, mais le commerçant peut réclamer des dommages et intérêts liés aux coûts des équipements ou des biens loués.

 

Note : Les biens loués ne sont pas toujours neufs.

 

 

« Que puis-je faire plutôt que louer un meuble? »

  • Tu peux trouver, à prix modique, des biens d’occasion encore en bon état. Informe-toi!
  • Si tu tiens à acheter des meubles neufs avant d’avoir épargné le montant nécessaire, la vente à tempérament dans un magasin de meubles traditionnel revient moins cher que la location.

 

 

Sociétés de crédit et chèques pré-approuvés

« Wow! Un chèque pré-approuvé qui arrive par la poste : la solution à tous mes problèmes… ou le début de la spirale du surendettement! »


 

Plus souvent appelées « compagnies de finances », les sociétés de crédit ont pour principales caractéristiques :

  • d’approuver des prêts sans grande enquête de crédit;
  • d’accorder des prêts à taux très élevés;
  • de faire des offres de chèques pré-approuvés (voir le paragraphe ci-dessous).

 

Les taux d’intérêt sur les prêts ne sont pas déterminés d’avance. Ils varient en fonction du revenu et du dossier de crédit de l’emprunteur et sont en général très élevés : autour de 30 %, parfois davantage.

 

Les chèques pré-approuvés

 

Les chèques pré-approuvés sont souvent offerts par des sociétés de crédit. Ils peuvent représenter un piège important qui conduit au surendettement. Méfie-toi!

 

Les compagnies envoient des chèques pré-approuvés et laissent entendre qu’il est possible d’obtenir un gros montant d’argent (ex. : 15 000 $) rapidement et facilement.

 

Les frais et les restrictions sont souvent écrits en petits caractères au bas du document. Les taux d’intérêt sont parfois désignés par un sigle peu connu (TAP) et atteignent environ 30 %.

 

Il existe des modes de crédit moins coûteux. Informe-toi!

 

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